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Les formules d'assurance auto

En France, prendre une assurance auto est obligatoire, mais vous avez le choix de la formule ! Il existe trois grandes catégories d’assurance auto pour répondre à tous les besoins et à tous les budgets. Souvent, les conducteurs ne savent pas quoi choisir. Quels sont les différents types d’assurance ? Quelles sont les garanties obligatoires ? Quelles sont les meilleures formules pour les jeunes conducteurs ? Pour les véhicules d’occasion ou anciens ? Etc. Prêt à devenir le plus calé en matière d’assurance auto ? C’est par ici ! 

SOMMAIRE

Formule #1 : Assurance au tiers simple

L’assurance au tiers simple, dite assurance responsabilité civile, est la formule la moins onéreuse, mais également celle qui vous couvre le moins en cas de sinistre. Même si vous n’en voulez pas, la loi vous oblige à souscrire un contrat d’assurance auto, a minima celui-là. 

Son principal avantage, c’est d’être la formule la plus économique en matière d’assurance auto. Mais forcément elle présente l’inconvénient d’avoir une couverture restreinte de garanties. 

En cas d’accident responsable, l’assuré au tiers ne sera pas indemnisé pour les dommages physiques ou corporels qu’il pourrait subir. L’assurance au tiers ne couvre que les dommages causés à autrui par sa faute. En définitive, si sa responsabilité est engagée, il est contraint d’assumer toutes les dépenses le concernant.

À qui peut-elle s’adresser ? Aux petits budgets (même si l’aspect financier ne doit être l’unique critère pour déterminer votre choix), aux conducteurs de véhicules relativement vieux dont la valeur sur le marché automobile est faible, aux conducteurs malussés ou résiliés qui ont des surcoûts trop importants.

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Formule #2 : Assurance au tiers plus

L’assurance au tiers plus est la formule intermédiaire qui séduit beaucoup de conducteurs. Elle se positionne entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques. Son avantage est donc d’être très modulable car elle permet une personnalisation de la couverture. Il est possible de choisir les garanties les plus adaptées à vos besoins. 

Son inconvénient est d’être moins protectrice que l’assurance auto tous risques. Elle oblige les conducteurs à bien comprendre et anticiper leurs besoins puis choisir les garanties en fonction. Souvent, l’assurance auto en “tiers protectrice” propose aussi des options (facultatives). Il n’est donc pas toujours évident de savoir ce dont on a besoin et d’anticiper d’éventuels sinistres. 

Sur le plan financier, cette formule se place en tant qu’intermédiaire et reste donc intéressante.

Formule #3 : Assurance tous risques

L’assurance auto tous risques est la formule premium de l’assurance auto. Les conducteurs n’ont qu’un inconvénient à lui adresser : celle d’être coûteuse. C’est le type d’assurance auto le plus cher du marché, avec des prix qui peuvent parfois s’envoler (jusqu’à 3 000 euros par an pour un jeune conducteur détenteur d’un véhicule puissant). 

Ses avantages ? Les conducteurs bénéficient de la couverture la plus complète en cas de sinistre. En effet, l’assurance tous risques prend en compte tous types de sinistres, qu’ils soient matériels ou corporels. Elle propose également à ses assurés des services d’assistance performants. 

Il convient tout de même d’être vigilant lors de la signature du contrat car il existe des exclusions de garanties. Avant d’opter pour une assurance auto tous risques, réfléchissez bien à l’utilisation de votre voiture avant de faire votre choix. 

Plus de questions sur les formules d’assurance ?

Quelles sont les garanties obligatoires de l’assurance auto ?

Dans le cadre de l’assurance auto, il y a des garanties obligatoires et facultatives. La seule garantie obligatoire (fixée par la loi) est la garantie responsabilité civile du conducteur. Elle permet l’indemnisation des dommages causés aux tiers par le conducteur du véhicule. 

Parmi les dommages corporels, on note les blessures que le conducteur pourrait causer à un passager, à un piéton, à un un cycliste, ou bien à un autre automobiliste. Les dégâts matériels sont, quant à eux, causés aux autres voitures, immeubles, deux-roues,… 

Rappelons que chaque propriétaire d’un véhicule à moteur doit obligatoirement l’assurer avec au minimum une garantie responsabilité civile, aussi appelée l’assurance au tiers.

Quelle est la formule d’assurance la plus souvent choisie/utilisée par un jeune conducteur ? 

Nombreux sont les jeunes conducteurs à opter pour l’assurance au tiers qui est la formule d’assurance auto la moins chère du marché. Deux principales raisons expliquent cela : 

  • Les jeunes conducteurs disposent d’un budget restreint et trop contraint pour prendre en charge une assurance tous risques par exemple. 
  • Ils achètent généralement une voiture d’occasion pas chère ou récupèrent une vieille voiture dans leur famille. Leur véhicule n’ayant pas une grande valeur, il n’est pas pertinent d’opter pour la meilleure formule.

Les jeunes conducteurs peuvent aussi inscrire leur véhicule sur le contrat d’assurance auto de leurs parents. Ils se positionnent en tant que deuxième conducteur afin de baisser les frais. Cette solution est intéressante si le jeune conducteur prend peu la voiture. Par ailleurs,  il sera plus long et compliqué pour le jeune conducteur de se constituer son bonus d’assurance.

Quelle formule privilégier pour un véhicule d’occasion et/ou assez ancien ? 

De manière générale, un véhicule d’occasion et/ou ancien a une faible valeur sur le marché de l’occasion. Par conséquent, souscrire une formule d’assurance tous risques peut s’avérer inadapté.

En fonction du véhicule, il peut être plus judicieux d’opter pour une formule d’assurance au tiers, voire l’assurance au tiers plus pour gagner en sérénité. 

Quelle est la formule d’assurance auto la moins chère ? 

Comme nous l’avons vu, la formule d’assurance auto la moins chère est la formule d’assurance au tiers, dite assurance responsabilité civile du conducteur. Si vous êtes responsable d’un accident, elle ne couvrira que les tiers (c’est-à-dire les autres personnes). C’est ce qui explique aussi son tarif attractif ! 

Peut-on changer de formule d’assurance auto en cours d’année ?

En cours d’année, il est possible de changer de formule d’assurance auto. C’est même considéré comme un devoir en tant que souscripteur de demander la modification de son contrat si un changement de véhicule, une évolution de votre situation personnelle ou professionnelle le justifie. On parle alors d’aggravation ou de diminution du risque qui doit donner lieu à une modification de votre cotisation et éventuellement, d’un changement de formule. 

Si vos besoins évoluent en cours d’année, un assureur devra quant à lui vous conseiller une formule d’assurance mieux adaptée à votre profil. Il s’agit du “devoir de conseil” de l’assureur dont la profession est réglementée.

Si vous avez besoin de changer de formule, le mieux est donc de prendre contact avec votre compagnie d’assurance auto qui pourra effectuer les changements avec vous. Dans le cas échéant, votre assureur pourra vous conseiller sur la meilleure formule à choisir pour répondre idéalement à votre situation et à vos besoins. 

Comment souscrire à une assurance auto avec Lepermislibre ?

Pour souscrire à une assurance avec Lepermislibre et rouler en toute sérénité, c’est simple, facile et rapide ! Il suffit de remplir notre formulaire en ligne ici, en moins de 5 minutes sur téléphone. Une fois votre tarif personnalisé et votre devis obtenus : vous pouvez finaliser votre souscription en ligne et obtenir directement votre carte verte provisoire.

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